Почему не получится страховать каждый тур
Мнeниe стрaxoвщикa
Сoбытия июля прoявили бeспoмoщнoсть сущeствующeгo законодательства в защите туристов. Фингарантии туроператоров не работают: их не хватает, ими не всегда можно воспользоваться. Десятки тысяч туристов остаются без денег и отдыха. Что делать? Страховать каждый тур, считают многие представители турагентств. Председатель Комитета по вопросам страхования в сфере туризма Всероссийского союза страховщиков (ВСС), исполнительный директор ERV Юлия Алчеева объясняет, почему это сделать нереально.
Мы не раз развеивали этот миф! Сейчас туроператорам даже 5 % от оборота сложно застраховать, а если мы говорим о страховании каждого тура – то это все 100 %. Естественно, речь идет о совершенно других цифрах. Здесь даже не надо погружаться глубоко в финансовые дебри.
Возьмем конкретный пример по ситуации с «Натали Турс», у которой сейчас предположительно 30–35 тысяч пострадавших клиентов. Они могут получить страховые выплаты, если поставщик объявит о невозможности исполнить обязательства. Умножим среднестатистические выплаты по страховой по фингарантиям туроператоров (около 50 тысяч рублей) на это количество туристов, и получим 1,5 млрд рублей. Огромная сумма даже с учетом того, что «Натали Турс» не входит в топ-5 туроператоров. У страховщиков нет достаточных емкостей и возможностей взять на себя такие риски.
В 2012 году в законодательство внесли поправки о том, что туроператоры должны застраховаться на 12 % от своего оборота. 4 июля изменения вступили в силу, но ни одного договора страхования поставщики туруслуг в Ростуризм не принесли, потому что просто не смогли застраховаться. Чтобы обойти эту преграду, туроператоры нашли в законе формулировку, которую можно трактовать с юридической точки зрения двояко. И стали получать гарантии на 12 % не от оборота, а от собственной маржи.
Почему все те, кто предлагает страхование каждого тура, забывают об этом?! Это популизм чистой воды.
Авторы идеи не учитывают, что при таком подходе страховщик не в состоянии оценить риски. У него нет инструмента, позволяющего достоверно просчитать количество и общую стоимость проданных туров. Единственный источник информации – это сам туроператор, но нет никакой гарантии, что заявленные им показатели действительно будут соблюдены. За возмещением могут обратиться одномоментно десятки, сотни, тысячи пострадавших. Как оценить объем такого ущерба, чтобы рассчитать премию, чтобы хватило на покрытие убытка, даже если рассуждать о тарифе на каждый тур? И как рассчитать этот убыток? Ответов на эти вопросы нет.
Сейчас в туризме наряду с идеей страхования каждого тура стали вновь предлагать создать аналог агентства страхования вкладов (АСВ). Но это финансовый институт, управляемый и дотируемый государством. Был период, когда сумма компенсаций по вкладам в разорившихся банках в 44 раза превышала емкость фонда АСВ. Тогда были выделены бюджетные деньги.
Готово ли государство поддержать и турбизнес? И готовы ли туроператоры стать, как и банки, стопроцентно прозрачными и отчитываться по каждому туру?
Что же касается сравнений с ОСАГО, то они некорректны. ОСАГО – это обязательное страхование ответственности гражданина – физического лица, не юридического! – за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. Ответственность туроператора – это ответственность по договору. То есть речь идет о совершенно другом виде страхования и других рисках. Плюс ОСАГО сейчас в кризисе, и пока ЦБ и ВСС вместе не наладят ситуацию, новый аналог социально значимого обязательного вида страхования вряд ли будут обсуждать на государственном уровне.
Не стоит пытаться решить проблемы турбизнеса за счет страховщиков. Обратимся к опыту Чехии. Туроператоры там обязаны получать и банковскую гарантию, и заключать договор страхования. Кроме того, на мой взгляд, размер компенсаций туристам в рамках фингарантий должен быть ограничен. Выплаты в рамках страхования банковских вкладов физических лиц у нас лимитированы на 1 млн 400 тысяч рублей, ОСАГО – на 600 тысяч рублей. И почему-то только турбизнес должен быть застрахован в полном объеме.
